最近这段时间，不少朋友都在询问银行存款产品利率调整的情况，还有一些人特别关心自己的存款利息会不会也跟着降低，以及现在的定存利率、大额存单利率是多少？带着等等一系列问题，我将一一对应并回复一下大家的关切。

存款利率调整有什么影响？

根据利率市场化的需要，自6月21日起将存款利率定价方式由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。大家需要注意的是，调整前后的“基准利率”并没有什么变化，准确来说，只是将各大商业银行存款优惠利率的报价方式进行了新的定价调整。

事实上，目前为止国内各大商业银行存款产品利率仍然是根据央行2015年10月份发布的“基准利率”执行相关的上浮或者是加点。

比如说，活期基准利率0.35%、三个月基准利率1.1%、半年基准利率1.3%、一年期基准利率1.5%、二年利率2.1%、三年利率2.75%。

那么，调整后有什么影响呢？简单而言，调整后的存款利率由于是“基准利率+基点”形成的，而这个基点不再像过去是按照各大商业银行自身的需要进行一定比例的上浮幅度。如此一来，就意味着不管是国有大行还是地方中小银行的存款产品利率水平逐渐接近，不会再有较为明显的差距。我们举个例子来说，如果你曾在某些第三方平台上购买过智能存款等产品就知道，当时最高的五年期定期存款产品利率水平高至5%以上，甚至一度出现了某民营银行存款产品的综合年化利率达到6%以上的现象。但与此同时，其他国有大行及全国性股份制银行的同期存款利率水平基本都是在4%以内，彼此之间的差距超过了1个百分点以上。

央行基准利率及部分商业银行存款利率表

调整后的定存利率、大额存单利率是多少？

此次调整后，因为是“基准利率+基点”的定价形式，基点上限由自律机制确定，按照银行类别实行差异化管理。因此各大商业银行的具体存款产品利率上依旧是有所不同的。

比如说，国有四大行的活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10bp、50bp、60bp，而其他非国有大行之外的银行基点上限分别为20bp、75bp、80bp。

根据央行目前三年期存款基准利率2.75%来看，如果加50个基点，正好是3.25%，这表明四大行的三年期定期存款利率最高为3.25%；如果加60基点，正好是3.35%，刚好是四大行三年期大额存单的最高利率。非国有大行的三年期定期存款、大额存单利率分别为3.50%和3.55%。其他各期限产品利率调整后同样是按照“基点上限”分别相加即可形成。

比如说，你在工商银行购买100万的个人大额存单，年化利息最高就是33500元；而在农商行是35500元，利息相差2000元。

综合来看，此番调整后利率水平是“有升有降”，大部分商业银行的一年期以内的产品利率水平有所提升，而一年及以上期限产品利率水平则有所下跌。这主要是出于银行中长期负债成本的降低考虑，旨在刺激消费以及实体经济的融资成本下降。至于大家关心的利息会不会降低？这个问题其实不需要担心，因为调整指的是6月21日起之后的存款利率水平，而不会针对此前的存量产品。